01/10/2024
Lisävakuuden määritelmä ja tarkoitus
Lisävakuus on ylimääräinen turva, jota lainanantaja voi pyytää lainan myöntämisen yhteydessä. Se toimii ikään kuin lisävarmuutena sille, että laina maksetaan takaisin. Yleensä lisävakuutta tarvitaan, kun lainaa haetaan ilman vakuuksia tai kun ensisijainen vakuus ei riitä kattamaan koko lainasummaa.
Lisävakuuden tarkoitus on pienentää pankin riskiä lainan myöntämisessä. Se voi olla esimerkiksi toinen asunto, arvopapereita tai takaus. Kun pankilla on enemmän vakuuksia, se voi tarjota parempia lainaehtoja, kuten alhaisemman koron tai pidemmän laina-ajan.
Lisävakuuden tarve nousee usein esiin isommissa lainoissa, kuten asuntolainoissa. Jos haet vaikkapa 200 000 euron asuntolainaa ja ostettavan asunnon vakuusarvo on vain 160 000 euroa, pankki saattaa pyytää lisävakuutta kattamaan puuttuvan 40 000 euron osuuden.
On hyvä muistaa, että lisävakuuden tarve vaihtelee tilanteen mukaan. Joskus se voi olla välttämätön lainan saamiseksi, toisinaan taas keino neuvotella paremmat lainaehdot. Jos mietit eri lainavaihtoehtojen välillä, kannattaa tutustua kulutusluottovertailuun, joka auttaa löytämään juuri sinulle sopivan ratkaisun.
Yleisimmät lisävakuuden muodot
Lisävakuudet voivat olla monenlaisia, ja niiden valinta riippuu usein lainanottajan tilanteesta ja pankin vaatimuksista. Yleisimpiä lisävakuuden muotoja ovat:
- Asunto tai kiinteistö: Toinen asunto tai muu kiinteistö voidaan asettaa lisävakuudeksi. Tämä on yleinen vaihtoehto etenkin kotilainaa haettaessa, kun ostettavan asunnon arvo ei riitä kattamaan koko lainasummaa.
- Arvopaperit: Osakkeet, rahasto-osuudet tai muut sijoitukset voivat toimia lisävakuutena. Näiden vakuusarvo on yleensä 50-70 prosenttia niiden markkina-arvosta.
- Säästöt ja talletukset: Pankkitilillä olevat säästöt voidaan pantata lainan vakuudeksi. Tällöin et voi käyttää näitä varoja lainan takaisinmaksun aikana.
- Henkilötakaus: Joku muu henkilö, kuten perheenjäsen, voi taata lainasi. Tämä tarkoittaa, että takaaja on vastuussa lainan maksamisesta, jos et itse pysty siihen.
On tärkeää huomioida, että lisävakuuksien käyttö voi vaikuttaa lainaehtoihin. Jos harkitset lainan siirtoa toiseen pankkiin, lisävakuuksien tarve ja muoto saattavat muuttua. Mieti tarkkaan, mikä lisävakuuden muoto sopii parhaiten sinun tilanteeseesi ja keskustele vaihtoehdoista pankin kanssa.
Milloin lisävakuutta vaaditaan?
Lisävakuutta vaaditaan yleensä silloin, kun lainan pääasiallinen vakuus ei riitä kattamaan koko lainasummaa. Tämä tilanne tulee usein vastaan asuntolainoissa, kun ostettavan asunnon arvo ei yksin riitä vakuudeksi.
Lisävakuuden tarve voi nousta esiin myös seuraavissa tilanteissa:
- Kun haet isoa lainasummaa suhteessa tuloihisi
- Jos sinulla on jo ennestään paljon velkaa
- Mikäli luottotiedoissasi on merkintöjä
- Kun olet ostamassa uutta asuntoa ennen kuin vanha on myyty
Joskus lisävakuutta saatetaan pyytää, vaikka se ei olisi välttämätöntä. Tällöin se voi auttaa saamaan paremmat lainaehdot. Mieti siis tarkkaan, olisiko sinulla mahdollisuutta tarjota lisävakuutta, vaikka sitä ei suoraan vaadittaisi.
On hyvä muistaa, että lisävakuuden tarve vaihtelee pankeittain. Kannattaa siis vertailla eri vaihtoehtoja ja keskustella asiasta suoraan pankin kanssa. Näin saat selville, kuinka paljon lisävakuutta juuri sinun tapauksessasi tarvittaisiin.
Lisävakuuden vaikutus lainaehtoihin
Lisävakuuden tarjoaminen voi vaikuttaa merkittävästi lainaehtoihisi. Yleensä se parantaa mahdollisuuksiasi saada lainaa ja voi johtaa edullisempiin ehtoihin. Miten? No, kun tarjoat pankille enemmän vakuuksia, sen riski pienenee.
Tässä muutama tapa, miten lisävakuus voi vaikuttaa lainaasi:
- Alhaisempi korko: Pankki saattaa tarjota matalampaa korkoa, kun riski on pienempi.
- Suurempi lainasumma: Voit ehkä saada isomman lainan kuin ilman lisävakuutta.
- Pidempi laina-aika: Lisävakuus voi mahdollistaa pidemmän takaisinmaksuajan.
Muista kuitenkin, että lisävakuuden antaminen sitoo omaisuuttasi. Jos mietit 8000 euron lainaa, lisävakuus ei välttämättä ole tarpeen. Isommissa lainoissa sen vaikutus voi olla huomattavampi.
Loppujen lopuksi lisävakuuden vaikutus riippuu paljon pankin käytännöistä ja omasta tilanteestasi. Kannattaa siis aina keskustella vaihtoehdoista suoraan pankin kanssa.
Vaihtoehdot lisävakuuden hankkimiselle
Jos lisävakuuden löytäminen tuntuu hankalalta, ei hätää! On olemassa muitakin vaihtoehtoja lainan saamiseksi. Tässä muutama idea:
- Säästäminen: Kasvata omaa osuuttasi säästämällä ahkerasti. Mitä isompi käsiraha, sitä vähemmän tarvitset lainaa ja lisävakuuksia.
- Lainatakaus: Joskus valtion tai kunnan tarjoama lainatakaus voi korvata lisävakuuden tarpeen. Tämä on yleistä etenkin ensiasunnon ostajille.
- Yhteislaina: Harkitse lainan ottamista yhdessä puolison tai ystävän kanssa. Näin voitte yhdistää tulonne ja vakuutenne.
- Pienemmän kohteen valinta: Jos mahdollista, harkitse edullisempaa asuntoa. Tällöin lainasumma jää pienemmäksi, eikä lisävakuutta välttämättä tarvita.
Muista, että jokaisella vaihtoehdolla on omat plussat ja miinuksensa. Mieti tarkkaan, mikä sopii parhaiten sinun tilanteeseesi. Jos olet epävarma, keskustele eri vaihtoehdoista pankin asiantuntijan kanssa.
Usein kysytyt kysymykset
Sisällysluettelo
Viimeksi muokattu: