27/09/2024
Henkilötakaus lainan vakuutena - mitä se tarkoittaa?
Henkilötakaus on yksi tapa taata laina. Se tarkoittaa, että joku toinen henkilö sitoutuu maksamaan lainan takaisin, jos lainanottaja ei siihen itse pysty. Tämä henkilö toimii siis takaajana.
Käytännössä henkilötakaus toimii näin:
- Lainanottaja pyytää esimerkiksi perheenjäsentä tai ystävää takaajaksi
- Takaaja lupautuu vastaamaan lainasta, jos lainanottaja ei maksa
- Pankki myöntää lainan tämän takauksen perusteella
Henkilötakaus eroaa muista vakuuksista siten, ettei siinä pantata mitään omaisuutta. Sen sijaan takaaja ottaa vastuun koko lainasummasta omalla nimellään.
On tärkeää ymmärtää, että henkilötakaus on vakava sitoumus. Se voi tulla kyseeseen esimerkiksi silloin, kun lainanottajalla ei ole riittävästi omaa varallisuutta vakuudeksi.
Henkilötakauksen edut ja riskit lainanottajalle
Henkilötakaus voi olla hyvä vaihtoehto, jos et omista asuntoa tai muuta arvokasta omaisuutta lainan vakuudeksi. Se avaa oven lainansaantiin ilman reaalivakuuksia.
Etuja lainanottajalle:
- Mahdollistaa lainan saamisen ilman omaa omaisuutta
- Voi nopeuttaa lainaprosessia
- Saattaa alentaa lainan korkoa verrattuna vakuudettomaan lainaan
Riskejä on kuitenkin syytä punnita tarkkaan:
- Voi rasittaa henkilösuhteita, jos maksuissa tulee ongelmia
- Takaajan taloudellinen tilanne voi vaikuttaa lainaehtoihin
- Vastuu lainasta säilyy itsellä, vaikka takaaja joutuisi maksumieheksi
Harkitse siis huolella, onko henkilötakaus sinulle sopiva ratkaisu. Keskustele avoimesti riskeistä myös mahdollisen takaajan kanssa.
Takaajan vastuut ja velvollisuudet henkilötakauksessa
Henkilötakauksessa takaajan rooli on merkittävä. Hänen vastuunsa ulottuvat pitkälle, joten on tärkeää ymmärtää mihin sitoutuu.
Takaajan päävelvollisuus on maksaa velka, mikäli lainanottaja ei siihen pysty. Tämä vastuu kattaa koko lainasumman lisäksi korot ja muut kulut. Pankilla on oikeus vaatia maksua suoraan takaajalta, jos lainanottaja laiminlyö velvollisuutensa.
Takaajan on hyvä tiedostaa, että:
- Vastuu voi jatkua vuosia
- Oma luottokelpoisuus voi heikentyä
- Henkilökohtainen omaisuus voi olla vaarassa
Ennen takaukseen ryhtymistä kannattaa harkita tarkkaan omaa taloudellista tilannetta. Onko sinulla varaa ottaa riski toisen lainasta? Kilpailuta luottokortit ja muut omat lainat ensin, jotta näet kokonaiskuvasi.
Takaajan on myös syytä perehtyä lainan ehtoihin huolellisesti. Mitä tapahtuu, jos lainaa ei makseta? Miten takaisinmaksu hoidetaan käytännössä? Nämä asiat on hyvä selvittää etukäteen.
Muista, että henkilötakaus on juridisesti sitova sopimus. Sen purkaminen kesken laina-ajan voi olla vaikeaa tai mahdotonta. Siksi päätöstä ei pidä tehdä hetken mielijohteesta tai painostuksen alla.
Henkilötakaus vs. muut lainan vakuusvaihtoehdot
Henkilötakaus on vain yksi monista tavoista vakuuttaa laina. Miten se sitten eroaa muista vaihtoehdoista? Katsotaanpa lähemmin.
Yleensä pankit suosivat reaalivakuuksia, kuten asuntoa tai muuta omaisuutta. Nämä ovat pankille turvallisempia, koska ne voidaan tarvittaessa myydä velan kattamiseksi. Henkilötakaus taas perustuu pelkästään takaajan maksukykyyn.
Tässä muutamia eroja:
- Reaalivakuus sitoo tietyn omaisuuden, henkilötakaus ei
- Henkilötakaus voi olla helpompi järjestää, jos omaisuutta ei ole
- Asuntolainan vakuutena käytetään yleensä ostettavaa asuntoa, ei henkilötakausta
Mikäli harkitset remonttilainaa, voi henkilötakaus olla yksi vaihtoehto sen vakuudeksi. Tämä voi olla kätevää etenkin, jos et omista asuntoa tai haluat säästää sen muita tarkoituksia varten.
Muista kuitenkin, että henkilötakaus voi olla riskialttiimpi kuin reaalivakuus. Se voi vaikuttaa henkilösuhteisiin, jos lainan maksussa tulee ongelmia. Harkitse siis tarkkaan, mikä vakuusmuoto sopii parhaiten sinun tilanteeseesi.
Milloin henkilötakaus on järkevä valinta?
Henkilötakaus voi olla fiksua muutamissa tilanteissa. Jos sulla ei oo säästöjä tai omaisuutta vakuudeksi, se voi olla sun ainoa vaihtoehto saada lainaa. Tää pätee varsinkin nuorille tai opiskelijoille, joilla ei oo vielä kertyny omaisuutta.
Henkilötakaus voi myös auttaa sua saamaan paremmat lainaehdot. Jos sun luottotiedot ei oo ihan priimaa, luotettava takaaja voi parantaa sun mahdollisuuksia. Tää voi johtaa alempaan korkoon verrattuna pikalainaan, joka yleensä myönnetään ilman vakuuksia.
Joskus henkilötakaus on järkevä, jos haet pienempää lainaa. Esimerkiks jos mietit 15000 euron lainaa, henkilötakaus voi olla helpompi järjestää kuin reaalivakuus. Tää summa on monelle takaajalle vielä hallittavissa, jos pahimmassa tapauksessa joutuis maksumieheks.
Muista kuitenkin, että henkilötakaus on iso juttu. Mieti tarkkaan, onko se oikeesti paras vaihtoehto sulle ja sun takaajalle. Keskustele avoimesti riskeistä ja varmista, että molemmat ymmärrätte mihin olette ryhtymässä.
Usein kysytyt kysymykset
Sisällysluettelo
Viimeksi muokattu: